注意！8月31日前，“老贷款一族”均需重签房贷合同？转换LPR更划算

咳咳！今日想听小编聊点啥？

聊聊时下你们关心的房贷利率呗~

这篇文章，一共1370字。

建议：一气呵成。

至少：收藏再说。

按照央行规定，存量房贷利率将于今年8月31日前完成。距离“换锚”还剩2个月，固定利率和LPR浮动利率到底哪个对购房者来说更有利？

今年2月底，建行、工行、农行等多家银行纷纷发布了存量贷款定价基准转换公告。

（建行公告截图）

3月1日起，金融机构存量浮动贷款利率的定价基准切换为LPR。

从目前形势来看，由于最近一期5年期LPR报价4.65%，较2019年12月4.8%的LPR报价下调了15个基点，短期内转换为LPR相对更为有利。

（根据央行数据整理）

最近，小编身边正在背负房贷的朋友“纠结体”又上身了，转换后能吃“后悔药”，如果还是觉得原来的房贷利率好，能转换回来吗？

根据央行规定，市民可在固定利率和LPR中二选一。不管是转为LPR浮动利率，还是固定利率，贷款定价基准转换仅能办理一次。如果担心未来进入加息通道，市民可选择固定利率；如果认为未来仍有利率下行空间，市民可选择转换为LPR定价。

房贷从做乘法变做加法

根据人民银行[2019]第30号公告，按照“等价转换”原则，市民的房贷利率水平并不会立即改变，只是将“基准利率上下浮”（做乘法）转换为“LPR加点”（做加法），加点数确定后将固定不变。

换言之，由以往市民熟悉的房贷利率打折、下浮，转换为LPR加点，加点数既可以是正数，也可以是负数。

在这给大家举2个栗子，就明白了。

选择固定利率：

中国人民银行于2015年10月24日最后一次调整的金融机构人民币贷款基准利率5年以上贷款基准利率为年利率4.9%。

根据贷款合同的约定房贷利率有可能是贷款基准利率的8折、上浮10%等，对应的固定利率就是8折→3.92%、上浮10%→5.39%。如果你选择固定利率，你以后的贷款利率就是（3.92%、5.39%）直到按揭还清为止。

选择LPR浮动利率：

借款人小A买房时享受了贷款基准利率打9折（下浮10%的优惠），贷款日2015年8月1日，期限是20年。

如果小A选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR：1、5年期贷款基准利率是4.9%，转换前的实际执行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%；

2、2019年12月公布的5年期以上LPR为4.8%，根据转换时点利率保持不变的原则，小A这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%，即减39个基点；

3、此后，直至这笔房贷偿还完毕位置，这个加减点数都保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变化而变化。假设，房贷合同约定利率调整当日的LPR为4.65%，那么小A这笔贷款执行的借款利率为4.26%=4.65%-0.39%。

转换后，房贷利率将什么时候改变？

至于房贷利率什么时候改变，这得根据重定价日期来定。一般而言，贷款合同约定利率调整周期最短为1年，利率调整日为每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。

如果定价日为每年的1月1日，那么在2020年3月至8月的任意时点转换，2020年的利率均与原合同利率保持一致，2021年1月1日起将以2020年12月的LPR为基准，加减点，确定当年的利率，此后年份以此类推。

如果定价日为每年贷款发放的对应日，那么根据大部分银行的转换公告，在重定价日之前转换的，2020年重定价日即可参考最新发布的LPR确定利率；在重定价日之后转换的，则需等到2021年重定价日才可参考最新发布LPR确定利率。

最后，需要提醒大家的是，部分贷款是为家人共同办理的，需要由主借款人及所有共同借款人确认定价基准变更，最好查看合同，并咨询银行具体办理手续。（ps：公积金贷款并不在此次调整的范围内，但如果是组合贷，其中的商业性个人住房贷款也将办理转换。）

说了这么多，各位看懂了吗？没看懂……那就再看一遍！

（文：楼盘网衡阳站 李佳祺）